Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 095 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 900,94 € | 42 900,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 003 € / mois | 122 574 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 640 € | 5 503 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 388 € | 5 222 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 095 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 833 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 095 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 351 951,37 € | 162 859,91 € | 4 743 548,63 € |
| Année 2 | 363 743,06 € | 151 068,22 € | 4 379 805,57 € |
| Année 3 | 375 929,80 € | 138 881,48 € | 4 003 875,77 € |
| Année 4 | 388 524,85 € | 126 286,43 € | 3 615 350,92 € |
| Année 5 | 401 541,88 € | 113 269,40 € | 3 213 809,04 € |
| Année 6 | 414 995,04 € | 99 816,24 € | 2 798 814,00 € |
| Année 7 | 428 898,92 € | 85 912,36 € | 2 369 915,08 € |
| Année 8 | 443 268,64 € | 71 542,64 € | 1 926 646,44 € |
| Année 9 | 458 119,78 € | 56 691,50 € | 1 468 526,66 € |
| Année 10 | 473 468,50 € | 41 342,78 € | 995 058,16 € |
| Année 11 | 489 331,47 € | 25 479,81 € | 505 726,69 € |
| Année 12 | 505 726,69 € | 9 085,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 095 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 574 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 407 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 388 € (2,5%).