Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 145 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 321,91 € | 43 321,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 131 279 € / mois | 123 777 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 411 640 € | 5 557 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 638 € | 5 274 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 145 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 145 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 355 404,94 € | 164 457,98 € | 4 790 095,06 € |
| Année 2 | 367 312,33 € | 152 550,59 € | 4 422 782,73 € |
| Année 3 | 379 618,67 € | 140 244,25 € | 4 043 164,06 € |
| Année 4 | 392 337,32 € | 127 525,60 € | 3 650 826,74 € |
| Année 5 | 405 482,07 € | 114 380,85 € | 3 245 344,67 € |
| Année 6 | 419 067,22 € | 100 795,70 € | 2 826 277,45 € |
| Année 7 | 433 107,54 € | 86 755,38 € | 2 393 169,91 € |
| Année 8 | 447 618,25 € | 72 244,67 € | 1 945 551,66 € |
| Année 9 | 462 615,13 € | 57 247,79 € | 1 482 936,53 € |
| Année 10 | 478 114,46 € | 41 748,46 € | 1 004 822,07 € |
| Année 11 | 494 133,10 € | 25 729,82 € | 510 688,97 € |
| Année 12 | 510 688,97 € | 9 174,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 145 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 123 777 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 514 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.