Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 098 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 648,92 € | 36 648,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 057 € / mois | 104 711 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 880 € | 5 506 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 463 € | 5 225 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 098 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 098 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 261 524,21 € | 178 262,83 € | 4 836 975,79 € |
| Année 2 | 271 041,94 € | 168 745,10 € | 4 565 933,85 € |
| Année 3 | 280 906,07 € | 158 880,97 € | 4 285 027,78 € |
| Année 4 | 291 129,15 € | 148 657,89 € | 3 993 898,63 € |
| Année 5 | 301 724,32 € | 138 062,72 € | 3 692 174,31 € |
| Année 6 | 312 705,05 € | 127 081,99 € | 3 379 469,26 € |
| Année 7 | 324 085,42 € | 115 701,62 € | 3 055 383,84 € |
| Année 8 | 335 879,94 € | 103 907,10 € | 2 719 503,90 € |
| Année 9 | 348 103,73 € | 91 683,31 € | 2 371 400,17 € |
| Année 10 | 360 772,38 € | 79 014,66 € | 2 010 627,79 € |
| Année 11 | 373 902,08 € | 65 884,96 € | 1 636 725,71 € |
| Année 12 | 387 509,61 € | 52 277,43 € | 1 249 216,10 € |
| Année 13 | 401 612,36 € | 38 174,68 € | 847 603,74 € |
| Année 14 | 416 228,36 € | 23 558,68 € | 431 375,38 € |
| Année 15 | 431 375,38 € | 8 410,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 098 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 407 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 463 € (2,5%).