Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 098 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 043,00 € | 30 043,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 039 € / mois | 85 837 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 407 880 € | 5 506 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 463 € | 5 225 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 098 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 098 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 837,31 € | 184 678,69 € | 4 922 662,69 € |
| Année 2 | 182 418,38 € | 178 097,62 € | 4 740 244,31 € |
| Année 3 | 189 245,78 € | 171 270,22 € | 4 550 998,53 € |
| Année 4 | 196 328,69 € | 164 187,31 € | 4 354 669,84 € |
| Année 5 | 203 676,72 € | 156 839,28 € | 4 150 993,12 € |
| Année 6 | 211 299,73 € | 149 216,27 € | 3 939 693,39 € |
| Année 7 | 219 208,04 € | 141 307,96 € | 3 720 485,35 € |
| Année 8 | 227 412,38 € | 133 103,62 € | 3 493 072,97 € |
| Année 9 | 235 923,76 € | 124 592,24 € | 3 257 149,21 € |
| Année 10 | 244 753,70 € | 115 762,30 € | 3 012 395,51 € |
| Année 11 | 253 914,13 € | 106 601,87 € | 2 758 481,38 € |
| Année 12 | 263 417,39 € | 97 098,61 € | 2 495 063,99 € |
| Année 13 | 273 276,35 € | 87 239,65 € | 2 221 787,64 € |
| Année 14 | 283 504,27 € | 77 011,73 € | 1 938 283,37 € |
| Année 15 | 294 114,99 € | 66 401,01 € | 1 644 168,38 € |
| Année 16 | 305 122,85 € | 55 393,15 € | 1 339 045,53 € |
| Année 17 | 316 542,72 € | 43 973,28 € | 1 022 502,81 € |
| Année 18 | 328 389,98 € | 32 126,02 € | 694 112,83 € |
| Année 19 | 340 680,68 € | 19 835,32 € | 353 432,15 € |
| Année 20 | 353 432,15 € | 7 084,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 098 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 837 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 509 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 182 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.