Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 110 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 272,10 € | 26 272,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 612 € / mois | 75 063 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 408 800 € | 5 518 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 750 € | 5 237 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 110 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 110 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 787,57 € | 189 477,63 € | 4 984 212,43 € |
| Année 2 | 130 586,53 € | 184 678,67 € | 4 853 625,90 € |
| Année 3 | 135 568,57 € | 179 696,63 € | 4 718 057,33 € |
| Année 4 | 140 740,68 € | 174 524,52 € | 4 577 316,65 € |
| Année 5 | 146 110,13 € | 169 155,07 € | 4 431 206,52 € |
| Année 6 | 151 684,40 € | 163 580,80 € | 4 279 522,12 € |
| Année 7 | 157 471,37 € | 157 793,83 € | 4 122 050,75 € |
| Année 8 | 163 479,09 € | 151 786,11 € | 3 958 571,66 € |
| Année 9 | 169 716,05 € | 145 549,15 € | 3 788 855,61 € |
| Année 10 | 176 190,95 € | 139 074,25 € | 3 612 664,66 € |
| Année 11 | 182 912,82 € | 132 352,38 € | 3 429 751,84 € |
| Année 12 | 189 891,19 € | 125 374,01 € | 3 239 860,65 € |
| Année 13 | 197 135,80 € | 118 129,40 € | 3 042 724,85 € |
| Année 14 | 204 656,78 € | 110 608,42 € | 2 838 068,07 € |
| Année 15 | 212 464,71 € | 102 800,49 € | 2 625 603,36 € |
| Année 16 | 220 570,51 € | 94 694,69 € | 2 405 032,85 € |
| Année 17 | 228 985,54 € | 86 279,66 € | 2 176 047,31 € |
| Année 18 | 237 721,65 € | 77 543,55 € | 1 938 325,66 € |
| Année 19 | 246 791,02 € | 68 474,18 € | 1 691 534,64 € |
| Année 20 | 256 206,43 € | 59 058,77 € | 1 435 328,21 € |
| Année 21 | 265 981,03 € | 49 284,17 € | 1 169 347,18 € |
| Année 22 | 276 128,55 € | 39 136,65 € | 893 218,63 € |
| Année 23 | 286 663,20 € | 28 602,00 € | 606 555,43 € |
| Année 24 | 297 599,80 € | 17 665,40 € | 308 955,63 € |
| Année 25 | 308 955,63 € | 6 311,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 110 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 063 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 511 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.