Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 112 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 749,55 € | 36 749,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 362 € / mois | 104 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 409 000 € | 5 521 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 813 € | 5 240 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 112 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 112 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 262 242,28 € | 178 752,32 € | 4 850 257,72 € |
| Année 2 | 271 786,14 € | 169 208,46 € | 4 578 471,58 € |
| Année 3 | 281 677,34 € | 159 317,26 € | 4 296 794,24 € |
| Année 4 | 291 928,50 € | 149 066,10 € | 4 004 865,74 € |
| Année 5 | 302 552,74 € | 138 441,86 € | 3 702 313,00 € |
| Année 6 | 313 563,65 € | 127 430,95 € | 3 388 749,35 € |
| Année 7 | 324 975,26 € | 116 019,34 € | 3 063 774,09 € |
| Année 8 | 336 802,17 € | 104 192,43 € | 2 726 971,92 € |
| Année 9 | 349 059,52 € | 91 935,08 € | 2 377 912,40 € |
| Année 10 | 361 762,94 € | 79 231,66 € | 2 016 149,46 € |
| Année 11 | 374 928,70 € | 66 065,90 € | 1 641 220,76 € |
| Année 12 | 388 573,59 € | 52 421,01 € | 1 252 647,17 € |
| Année 13 | 402 715,06 € | 38 279,54 € | 849 932,11 € |
| Année 14 | 417 371,21 € | 23 623,39 € | 432 560,90 € |
| Année 15 | 432 560,90 € | 8 433,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 112 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 350 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 409 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 813 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 999 €.