Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 130 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 878,94 € | 36 878,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 754 € / mois | 105 368 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 440 € | 5 540 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 263 € | 5 258 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 130 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 130 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 263 165,63 € | 179 381,65 € | 4 867 334,37 € |
| Année 2 | 272 743,09 € | 169 804,19 € | 4 594 591,28 € |
| Année 3 | 282 669,11 € | 159 878,17 € | 4 311 922,17 € |
| Année 4 | 292 956,36 € | 149 590,92 € | 4 018 965,81 € |
| Année 5 | 303 618,03 € | 138 929,25 € | 3 715 347,78 € |
| Année 6 | 314 667,67 € | 127 879,61 € | 3 400 680,11 € |
| Année 7 | 326 119,48 € | 116 427,80 € | 3 074 560,63 € |
| Année 8 | 337 988,02 € | 104 559,26 € | 2 736 572,61 € |
| Année 9 | 350 288,54 € | 92 258,74 € | 2 386 284,07 € |
| Année 10 | 363 036,69 € | 79 510,59 € | 2 023 247,38 € |
| Année 11 | 376 248,80 € | 66 298,48 € | 1 646 998,58 € |
| Année 12 | 389 941,73 € | 52 605,55 € | 1 257 056,85 € |
| Année 13 | 404 133,00 € | 38 414,28 € | 852 923,85 € |
| Année 14 | 418 840,70 € | 23 706,58 € | 434 083,15 € |
| Année 15 | 434 083,15 € | 8 463,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 130 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 410 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 263 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 368 €.