Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 131 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 380,07 € | 26 380,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 940 € / mois | 75 372 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 480 € | 5 541 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 275 € | 5 259 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 131 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 131 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 304,52 € | 190 256,32 € | 5 004 695,48 € |
| Année 2 | 131 123,20 € | 185 437,64 € | 4 873 572,28 € |
| Année 3 | 136 125,72 € | 180 435,12 € | 4 737 446,56 € |
| Année 4 | 141 319,07 € | 175 241,77 € | 4 596 127,49 € |
| Année 5 | 146 710,61 € | 169 850,23 € | 4 449 416,88 € |
| Année 6 | 152 307,82 € | 164 253,02 € | 4 297 109,06 € |
| Année 7 | 158 118,54 € | 158 442,30 € | 4 138 990,52 € |
| Année 8 | 164 150,96 € | 152 409,88 € | 3 974 839,56 € |
| Année 9 | 170 413,54 € | 146 147,30 € | 3 804 426,02 € |
| Année 10 | 176 915,03 € | 139 645,81 € | 3 627 510,99 € |
| Année 11 | 183 664,58 € | 132 896,26 € | 3 443 846,41 € |
| Année 12 | 190 671,62 € | 125 889,22 € | 3 253 174,79 € |
| Année 13 | 197 945,98 € | 118 614,86 € | 3 055 228,81 € |
| Année 14 | 205 497,86 € | 111 062,98 € | 2 849 730,95 € |
| Année 15 | 213 337,89 € | 103 222,95 € | 2 636 393,06 € |
| Année 16 | 221 477,00 € | 95 083,84 € | 2 414 916,06 € |
| Année 17 | 229 926,64 € | 86 634,20 € | 2 184 989,42 € |
| Année 18 | 238 698,64 € | 77 862,20 € | 1 946 290,78 € |
| Année 19 | 247 805,29 € | 68 755,55 € | 1 698 485,49 € |
| Année 20 | 257 259,37 € | 59 301,47 € | 1 441 226,12 € |
| Année 21 | 267 074,16 € | 49 486,68 € | 1 174 151,96 € |
| Année 22 | 277 263,40 € | 39 297,44 € | 896 888,56 € |
| Année 23 | 287 841,34 € | 28 719,50 € | 609 047,22 € |
| Année 24 | 298 822,88 € | 17 737,96 € | 310 224,34 € |
| Année 25 | 310 224,34 € | 6 337,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 131 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 372 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 513 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.