Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 135 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 233,51 € | 43 233,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 131 011 € / mois | 123 524 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 800 € | 5 545 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 375 € | 5 263 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 135 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 354 679,76 € | 164 122,36 € | 4 780 320,24 € |
| Année 2 | 366 562,83 € | 152 239,29 € | 4 413 757,41 € |
| Année 3 | 378 844,05 € | 139 958,07 € | 4 034 913,36 € |
| Année 4 | 391 536,76 € | 127 265,36 € | 3 643 376,60 € |
| Année 5 | 404 654,67 € | 114 147,45 € | 3 238 721,93 € |
| Année 6 | 418 212,10 € | 100 590,02 € | 2 820 509,83 € |
| Année 7 | 432 223,79 € | 86 578,33 € | 2 388 286,04 € |
| Année 8 | 446 704,89 € | 72 097,23 € | 1 941 581,15 € |
| Année 9 | 461 671,17 € | 57 130,95 € | 1 479 909,98 € |
| Année 10 | 477 138,89 € | 41 663,23 € | 1 002 771,09 € |
| Année 11 | 493 124,80 € | 25 677,32 € | 509 646,29 € |
| Année 12 | 509 646,29 € | 9 155,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 135 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 123 524 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 410 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 375 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.