Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 152 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 490,61 € | 26 490,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 275 € / mois | 75 687 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 200 € | 5 564 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 813 € | 5 281 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 152 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 688 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 152 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 833,78 € | 191 053,54 € | 5 025 666,22 € |
| Année 2 | 131 672,67 € | 186 214,65 € | 4 893 993,55 € |
| Année 3 | 136 696,14 € | 181 191,18 € | 4 757 297,41 € |
| Année 4 | 141 911,29 € | 175 976,03 € | 4 615 386,12 € |
| Année 5 | 147 325,39 € | 170 561,93 € | 4 468 060,73 € |
| Année 6 | 152 946,03 € | 164 941,29 € | 4 315 114,70 € |
| Année 7 | 158 781,12 € | 159 106,20 € | 4 156 333,58 € |
| Année 8 | 164 838,83 € | 153 048,49 € | 3 991 494,75 € |
| Année 9 | 171 127,64 € | 146 759,68 € | 3 820 367,11 € |
| Année 10 | 177 656,38 € | 140 230,94 € | 3 642 710,73 € |
| Année 11 | 184 434,21 € | 133 453,11 € | 3 458 276,52 € |
| Année 12 | 191 470,63 € | 126 416,69 € | 3 266 805,89 € |
| Année 13 | 198 775,44 € | 119 111,88 € | 3 068 030,45 € |
| Année 14 | 206 358,98 € | 111 528,34 € | 2 861 671,47 € |
| Année 15 | 214 231,85 € | 103 655,47 € | 2 647 439,62 € |
| Année 16 | 222 405,09 € | 95 482,23 € | 2 425 034,53 € |
| Année 17 | 230 890,13 € | 86 997,19 € | 2 194 144,40 € |
| Année 18 | 239 698,88 € | 78 188,44 € | 1 954 445,52 € |
| Année 19 | 248 843,71 € | 69 043,61 € | 1 705 601,81 € |
| Année 20 | 258 337,39 € | 59 549,93 € | 1 447 264,42 € |
| Année 21 | 268 193,33 € | 49 693,99 € | 1 179 071,09 € |
| Année 22 | 278 425,24 € | 39 462,08 € | 900 645,85 € |
| Année 23 | 289 047,52 € | 28 839,80 € | 611 598,33 € |
| Année 24 | 300 075,07 € | 17 812,25 € | 311 523,26 € |
| Année 25 | 311 523,26 € | 6 364,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 152 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 515 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 412 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 813 € (2,5%).