Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 202 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 747,68 € | 26 747,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 054 € / mois | 76 422 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 416 200 € | 5 618 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 063 € | 5 332 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 202 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 630 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 438 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 202 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 064,65 € | 192 907,51 € | 5 074 435,35 € |
| Année 2 | 132 950,46 € | 188 021,70 € | 4 941 484,89 € |
| Année 3 | 138 022,71 € | 182 949,45 € | 4 803 462,18 € |
| Année 4 | 143 288,45 € | 177 683,71 € | 4 660 173,73 € |
| Année 5 | 148 755,11 € | 172 217,05 € | 4 511 418,62 € |
| Année 6 | 154 430,29 € | 166 541,87 € | 4 356 988,33 € |
| Année 7 | 160 322,01 € | 160 650,15 € | 4 196 666,32 € |
| Année 8 | 166 438,50 € | 154 533,66 € | 4 030 227,82 € |
| Année 9 | 172 788,34 € | 148 183,82 € | 3 857 439,48 € |
| Année 10 | 179 380,43 € | 141 591,73 € | 3 678 059,05 € |
| Année 11 | 186 224,04 € | 134 748,12 € | 3 491 835,01 € |
| Année 12 | 193 328,72 € | 127 643,44 € | 3 298 506,29 € |
| Année 13 | 200 704,46 € | 120 267,70 € | 3 097 801,83 € |
| Année 14 | 208 361,58 € | 112 610,58 € | 2 889 440,25 € |
| Année 15 | 216 310,87 € | 104 661,29 € | 2 673 129,38 € |
| Année 16 | 224 563,40 € | 96 408,76 € | 2 448 565,98 € |
| Année 17 | 233 130,80 € | 87 841,36 € | 2 215 435,18 € |
| Année 18 | 242 025,02 € | 78 947,14 € | 1 973 410,16 € |
| Année 19 | 251 258,59 € | 69 713,57 € | 1 722 151,57 € |
| Année 20 | 260 844,43 € | 60 127,73 € | 1 461 307,14 € |
| Année 21 | 270 795,98 € | 50 176,18 € | 1 190 511,16 € |
| Année 22 | 281 127,19 € | 39 844,97 € | 909 383,97 € |
| Année 23 | 291 852,57 € | 29 119,59 € | 617 531,40 € |
| Année 24 | 302 987,13 € | 17 985,03 € | 314 544,27 € |
| Année 25 | 314 544,27 € | 6 425,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 202 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 416 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 130 063 € (2,5%).