Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 302 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 261,81 € | 27 261,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 612 € / mois | 77 891 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 424 200 € | 5 726 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 563 € | 5 435 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 302 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 830 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 302 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 526,22 € | 196 615,50 € | 5 171 973,78 € |
| Année 2 | 135 505,97 € | 191 635,75 € | 5 036 467,81 € |
| Année 3 | 140 675,70 € | 186 466,02 € | 4 895 792,11 € |
| Année 4 | 146 042,64 € | 181 099,08 € | 4 749 749,47 € |
| Année 5 | 151 614,35 € | 175 527,37 € | 4 598 135,12 € |
| Année 6 | 157 398,65 € | 169 743,07 € | 4 440 736,47 € |
| Année 7 | 163 403,62 € | 163 738,10 € | 4 277 332,85 € |
| Année 8 | 169 637,69 € | 157 504,03 € | 4 107 695,16 € |
| Année 9 | 176 109,56 € | 151 032,16 € | 3 931 585,60 € |
| Année 10 | 182 828,38 € | 144 313,34 € | 3 748 757,22 € |
| Année 11 | 189 803,53 € | 137 338,19 € | 3 558 953,69 € |
| Année 12 | 197 044,78 € | 130 096,94 € | 3 361 908,91 € |
| Année 13 | 204 562,28 € | 122 579,44 € | 3 157 346,63 € |
| Année 14 | 212 366,60 € | 114 775,12 € | 2 944 980,03 € |
| Année 15 | 220 468,67 € | 106 673,05 € | 2 724 511,36 € |
| Année 16 | 228 879,82 € | 98 261,90 € | 2 495 631,54 € |
| Année 17 | 237 611,87 € | 89 529,85 € | 2 258 019,67 € |
| Année 18 | 246 677,08 € | 80 464,64 € | 2 011 342,59 € |
| Année 19 | 256 088,13 € | 71 053,59 € | 1 755 254,46 € |
| Année 20 | 265 858,23 € | 61 283,49 € | 1 489 396,23 € |
| Année 21 | 276 001,06 € | 51 140,66 € | 1 213 395,17 € |
| Année 22 | 286 530,85 € | 40 610,87 € | 926 864,32 € |
| Année 23 | 297 462,37 € | 29 679,35 € | 629 401,95 € |
| Année 24 | 308 810,96 € | 18 330,76 € | 320 590,99 € |
| Année 25 | 320 590,99 € | 6 549,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 302 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 530 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 630 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 424 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 132 563 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 891 €.