Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 352 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 518,87 € | 27 518,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 391 € / mois | 78 625 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 428 200 € | 5 780 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 813 € | 5 486 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 352 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 430 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 688 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 352 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 756,92 € | 198 469,52 € | 5 220 743,08 € |
| Année 2 | 136 783,65 € | 193 442,79 € | 5 083 959,43 € |
| Année 3 | 142 002,13 € | 188 224,31 € | 4 941 957,30 € |
| Année 4 | 147 419,69 € | 182 806,75 € | 4 794 537,61 € |
| Année 5 | 153 043,93 € | 177 182,51 € | 4 641 493,68 € |
| Année 6 | 158 882,75 € | 171 343,69 € | 4 482 610,93 € |
| Année 7 | 164 944,34 € | 165 282,10 € | 4 317 666,59 € |
| Année 8 | 171 237,18 € | 158 989,26 € | 4 146 429,41 € |
| Année 9 | 177 770,11 € | 152 456,33 € | 3 968 659,30 € |
| Année 10 | 184 552,27 € | 145 674,17 € | 3 784 107,03 € |
| Année 11 | 191 593,17 € | 138 633,27 € | 3 592 513,86 € |
| Année 12 | 198 902,69 € | 131 323,75 € | 3 393 611,17 € |
| Année 13 | 206 491,10 € | 123 735,34 € | 3 187 120,07 € |
| Année 14 | 214 369,00 € | 115 857,44 € | 2 972 751,07 € |
| Année 15 | 222 547,45 € | 107 678,99 € | 2 750 203,62 € |
| Année 16 | 231 037,92 € | 99 188,52 € | 2 519 165,70 € |
| Année 17 | 239 852,32 € | 90 374,12 € | 2 279 313,38 € |
| Année 18 | 249 003,00 € | 81 223,44 € | 2 030 310,38 € |
| Année 19 | 258 502,79 € | 71 723,65 € | 1 771 807,59 € |
| Année 20 | 268 365,00 € | 61 861,44 € | 1 503 442,59 € |
| Année 21 | 278 603,47 € | 51 622,97 € | 1 224 839,12 € |
| Année 22 | 289 232,55 € | 40 993,89 € | 935 606,57 € |
| Année 23 | 300 267,16 € | 29 959,28 € | 635 339,41 € |
| Année 24 | 311 722,73 € | 18 503,71 € | 323 616,68 € |
| Année 25 | 323 616,68 € | 6 611,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 352 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 625 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 230 € pour cette enveloppe de financement.