Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 165 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 486,09 € | 43 486,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 131 776 € / mois | 124 246 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 200 € | 5 578 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 125 € | 5 294 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 165 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 165 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 356 751,84 € | 165 081,24 € | 4 808 248,16 € |
| Année 2 | 368 704,38 € | 153 128,70 € | 4 439 543,78 € |
| Année 3 | 381 057,33 € | 140 775,75 € | 4 058 486,45 € |
| Année 4 | 393 824,19 € | 128 008,89 € | 3 664 662,26 € |
| Année 5 | 407 018,77 € | 114 814,31 € | 3 257 643,49 € |
| Année 6 | 420 655,40 € | 101 177,68 € | 2 836 988,09 € |
| Année 7 | 434 748,93 € | 87 084,15 € | 2 402 239,16 € |
| Année 8 | 449 314,63 € | 72 518,45 € | 1 952 924,53 € |
| Année 9 | 464 368,36 € | 57 464,72 € | 1 488 556,17 € |
| Année 10 | 479 926,42 € | 41 906,66 € | 1 008 629,75 € |
| Année 11 | 496 005,75 € | 25 827,33 € | 512 624,00 € |
| Année 12 | 512 624,00 € | 9 209,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 165 000 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 516 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 61 980 € pour cette enveloppe de financement.