Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 170 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 532,40 € | 43 532,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 131 916 € / mois | 124 378 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 640 € | 5 584 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 263 € | 5 299 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 170 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 170 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 357 131,79 € | 165 257,01 € | 4 813 368,21 € |
| Année 2 | 369 097,02 € | 153 291,78 € | 4 444 271,19 € |
| Année 3 | 381 463,14 € | 140 925,66 € | 4 062 808,05 € |
| Année 4 | 394 243,60 € | 128 145,20 € | 3 668 564,45 € |
| Année 5 | 407 452,23 € | 114 936,57 € | 3 261 112,22 € |
| Année 6 | 421 103,39 € | 101 285,41 € | 2 840 008,83 € |
| Année 7 | 435 211,93 € | 87 176,87 € | 2 404 796,90 € |
| Année 8 | 449 793,14 € | 72 595,66 € | 1 955 003,76 € |
| Année 9 | 464 862,89 € | 57 525,91 € | 1 490 140,87 € |
| Année 10 | 480 437,52 € | 41 951,28 € | 1 009 703,35 € |
| Année 11 | 496 534,00 € | 25 854,80 € | 513 169,35 € |
| Année 12 | 513 169,35 € | 9 219,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 170 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 413 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 263 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 124 378 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 046 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 517 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.