Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 170 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 583,15 € | 26 583,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 555 € / mois | 75 952 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 640 € | 5 584 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 263 € | 5 299 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 170 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 170 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 276,84 € | 191 720,96 € | 5 043 223,16 € |
| Année 2 | 132 132,60 € | 186 865,20 € | 4 911 090,56 € |
| Année 3 | 137 173,64 € | 181 824,16 € | 4 773 916,92 € |
| Année 4 | 142 407,00 € | 176 590,80 € | 4 631 509,92 € |
| Année 5 | 147 840,00 € | 171 157,80 € | 4 483 669,92 € |
| Année 6 | 153 480,30 € | 165 517,50 € | 4 330 189,62 € |
| Année 7 | 159 335,77 € | 159 662,03 € | 4 170 853,85 € |
| Année 8 | 165 414,61 € | 153 583,19 € | 4 005 439,24 € |
| Année 9 | 171 725,40 € | 147 272,40 € | 3 833 713,84 € |
| Année 10 | 178 276,93 € | 140 720,87 € | 3 655 436,91 € |
| Année 11 | 185 078,45 € | 133 919,35 € | 3 470 358,46 € |
| Année 12 | 192 139,44 € | 126 858,36 € | 3 278 219,02 € |
| Année 13 | 199 469,80 € | 119 528,00 € | 3 078 749,22 € |
| Année 14 | 207 079,84 € | 111 917,96 € | 2 871 669,38 € |
| Année 15 | 214 980,19 € | 104 017,61 € | 2 656 689,19 € |
| Année 16 | 223 181,96 € | 95 815,84 € | 2 433 507,23 € |
| Année 17 | 231 696,65 € | 87 301,15 € | 2 201 810,58 € |
| Année 18 | 240 536,17 € | 78 461,63 € | 1 961 274,41 € |
| Année 19 | 249 712,95 € | 69 284,85 € | 1 711 561,46 € |
| Année 20 | 259 239,81 € | 59 757,99 € | 1 452 321,65 € |
| Année 21 | 269 130,14 € | 49 867,66 € | 1 183 191,51 € |
| Année 22 | 279 397,82 € | 39 599,98 € | 903 793,69 € |
| Année 23 | 290 057,18 € | 28 940,62 € | 613 736,51 € |
| Année 24 | 301 123,23 € | 17 874,57 € | 312 613,28 € |
| Année 25 | 312 613,28 € | 6 386,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 170 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 952 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 413 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 263 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 517 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.