Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 178 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 624,28 € | 26 624,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 680 € / mois | 76 069 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 414 280 € | 5 592 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 463 € | 5 307 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 178 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 178 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 473,76 € | 192 017,60 € | 5 051 026,24 € |
| Année 2 | 132 337,04 € | 187 154,32 € | 4 918 689,20 € |
| Année 3 | 137 385,86 € | 182 105,50 € | 4 781 303,34 € |
| Année 4 | 142 627,33 € | 176 864,03 € | 4 638 676,01 € |
| Année 5 | 148 068,75 € | 171 422,61 € | 4 490 607,26 € |
| Année 6 | 153 717,75 € | 165 773,61 € | 4 336 889,51 € |
| Année 7 | 159 582,27 € | 159 909,09 € | 4 177 307,24 € |
| Année 8 | 165 670,54 € | 153 820,82 € | 4 011 636,70 € |
| Année 9 | 171 991,11 € | 147 500,25 € | 3 839 645,59 € |
| Année 10 | 178 552,77 € | 140 938,59 € | 3 661 092,82 € |
| Année 11 | 185 364,79 € | 134 126,57 € | 3 475 728,03 € |
| Année 12 | 192 436,73 € | 127 054,63 € | 3 283 291,30 € |
| Année 13 | 199 778,43 € | 119 712,93 € | 3 083 512,87 € |
| Année 14 | 207 400,21 € | 112 091,15 € | 2 876 112,66 € |
| Année 15 | 215 312,81 € | 104 178,55 € | 2 660 799,85 € |
| Année 16 | 223 527,27 € | 95 964,09 € | 2 437 272,58 € |
| Année 17 | 232 055,13 € | 87 436,23 € | 2 205 217,45 € |
| Année 18 | 240 908,34 € | 78 583,02 € | 1 964 309,11 € |
| Année 19 | 250 099,28 € | 69 392,08 € | 1 714 209,83 € |
| Année 20 | 259 640,89 € | 59 850,47 € | 1 454 568,94 € |
| Année 21 | 269 546,56 € | 49 944,80 € | 1 185 022,38 € |
| Année 22 | 279 830,09 € | 39 661,27 € | 905 192,29 € |
| Année 23 | 290 505,98 € | 28 985,38 € | 614 686,31 € |
| Année 24 | 301 589,15 € | 17 902,21 € | 313 097,16 € |
| Année 25 | 313 097,16 € | 6 396,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 178 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 069 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 517 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.