Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 187 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 367,77 € | 25 367,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 872 € / mois | 72 479 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 000 € | 5 602 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 688 € | 5 317 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 187 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 187 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 223,69 € | 216 189,55 € | 5 099 276,31 € |
| Année 2 | 92 001,25 € | 212 411,99 € | 5 007 275,06 € |
| Année 3 | 95 940,57 € | 208 472,67 € | 4 911 334,49 € |
| Année 4 | 100 048,55 € | 204 364,69 € | 4 811 285,94 € |
| Année 5 | 104 332,42 € | 200 080,82 € | 4 706 953,52 € |
| Année 6 | 108 799,74 € | 195 613,50 € | 4 598 153,78 € |
| Année 7 | 113 458,29 € | 190 954,95 € | 4 484 695,49 € |
| Année 8 | 118 316,38 € | 186 096,86 € | 4 366 379,11 € |
| Année 9 | 123 382,45 € | 181 030,79 € | 4 242 996,66 € |
| Année 10 | 128 665,45 € | 175 747,79 € | 4 114 331,21 € |
| Année 11 | 134 174,65 € | 170 238,59 € | 3 980 156,56 € |
| Année 12 | 139 919,72 € | 164 493,52 € | 3 840 236,84 € |
| Année 13 | 145 910,83 € | 158 502,41 € | 3 694 326,01 € |
| Année 14 | 152 158,43 € | 152 254,81 € | 3 542 167,58 € |
| Année 15 | 158 673,55 € | 145 739,69 € | 3 383 494,03 € |
| Année 16 | 165 467,63 € | 138 945,61 € | 3 218 026,40 € |
| Année 17 | 172 552,62 € | 131 860,62 € | 3 045 473,78 € |
| Année 18 | 179 940,98 € | 124 472,26 € | 2 865 532,80 € |
| Année 19 | 187 645,68 € | 116 767,56 € | 2 677 887,12 € |
| Année 20 | 195 680,33 € | 108 732,91 € | 2 482 206,79 € |
| Année 21 | 204 058,97 € | 100 354,27 € | 2 278 147,82 € |
| Année 22 | 212 796,34 € | 91 616,90 € | 2 065 351,48 € |
| Année 23 | 221 907,87 € | 82 505,37 € | 1 843 443,61 € |
| Année 24 | 231 409,52 € | 73 003,72 € | 1 612 034,09 € |
| Année 25 | 241 318,00 € | 63 095,24 € | 1 370 716,09 € |
| Année 26 | 251 650,77 € | 52 762,47 € | 1 119 065,32 € |
| Année 27 | 262 425,95 € | 41 987,29 € | 856 639,37 € |
| Année 28 | 273 662,51 € | 30 750,73 € | 582 976,86 € |
| Année 29 | 285 380,20 € | 19 033,04 € | 297 596,66 € |
| Année 30 | 297 596,66 € | 6 813,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 187 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 518 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 479 €.