Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 210 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 450,40 € | 37 450,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 486 € / mois | 107 001 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 416 800 € | 5 626 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 250 € | 5 340 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 210 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 210 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 267 243,51 € | 182 161,29 € | 4 942 756,49 € |
| Année 2 | 276 969,38 € | 172 435,42 € | 4 665 787,11 € |
| Année 3 | 287 049,21 € | 162 355,59 € | 4 378 737,90 € |
| Année 4 | 297 495,89 € | 151 908,91 € | 4 081 242,01 € |
| Année 5 | 308 322,76 € | 141 082,04 € | 3 772 919,25 € |
| Année 6 | 319 543,63 € | 129 861,17 € | 3 453 375,62 € |
| Année 7 | 331 172,88 € | 118 231,92 € | 3 122 202,74 € |
| Année 8 | 343 225,35 € | 106 179,45 € | 2 778 977,39 € |
| Année 9 | 355 716,43 € | 93 688,37 € | 2 423 260,96 € |
| Année 10 | 368 662,14 € | 80 742,66 € | 2 054 598,82 € |
| Année 11 | 382 078,99 € | 67 325,81 € | 1 672 519,83 € |
| Année 12 | 395 984,10 € | 53 420,70 € | 1 276 535,73 € |
| Année 13 | 410 395,27 € | 39 009,53 € | 866 140,46 € |
| Année 14 | 425 330,90 € | 24 073,90 € | 440 809,56 € |
| Année 15 | 440 809,56 € | 8 594,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 210 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 001 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 521 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 520 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.