Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 210 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 477,79 € | 25 477,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 205 € / mois | 72 794 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 416 800 € | 5 626 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 250 € | 5 340 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 210 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 210 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 606,25 € | 217 127,23 € | 5 121 393,75 € |
| Année 2 | 92 400,19 € | 213 333,29 € | 5 028 993,56 € |
| Année 3 | 96 356,57 € | 209 376,91 € | 4 932 636,99 € |
| Année 4 | 100 482,40 € | 205 251,08 € | 4 832 154,59 € |
| Année 5 | 104 784,81 € | 200 948,67 € | 4 727 369,78 € |
| Année 6 | 109 271,52 € | 196 461,96 € | 4 618 098,26 € |
| Année 7 | 113 950,28 € | 191 783,20 € | 4 504 147,98 € |
| Année 8 | 118 829,41 € | 186 904,07 € | 4 385 318,57 € |
| Année 9 | 123 917,45 € | 181 816,03 € | 4 261 401,12 € |
| Année 10 | 129 223,37 € | 176 510,11 € | 4 132 177,75 € |
| Année 11 | 134 756,44 € | 170 977,04 € | 3 997 421,31 € |
| Année 12 | 140 526,45 € | 165 207,03 € | 3 856 894,86 € |
| Année 13 | 146 543,50 € | 159 189,98 € | 3 710 351,36 € |
| Année 14 | 152 818,21 € | 152 915,27 € | 3 557 533,15 € |
| Année 15 | 159 361,57 € | 146 371,91 € | 3 398 171,58 € |
| Année 16 | 166 185,12 € | 139 548,36 € | 3 231 986,46 € |
| Année 17 | 173 300,84 € | 132 432,64 € | 3 058 685,62 € |
| Année 18 | 180 721,23 € | 125 012,25 € | 2 877 964,39 € |
| Année 19 | 188 459,34 € | 117 274,14 € | 2 689 505,05 € |
| Année 20 | 196 528,81 € | 109 204,67 € | 2 492 976,24 € |
| Année 21 | 204 943,79 € | 100 789,69 € | 2 288 032,45 € |
| Année 22 | 213 719,06 € | 92 014,42 € | 2 074 313,39 € |
| Année 23 | 222 870,09 € | 82 863,39 € | 1 851 443,30 € |
| Année 24 | 232 412,95 € | 73 320,53 € | 1 619 030,35 € |
| Année 25 | 242 364,38 € | 63 369,10 € | 1 376 665,97 € |
| Année 26 | 252 741,96 € | 52 991,52 € | 1 123 924,01 € |
| Année 27 | 263 563,88 € | 42 169,60 € | 860 360,13 € |
| Année 28 | 274 849,14 € | 30 884,34 € | 585 510,99 € |
| Année 29 | 286 617,65 € | 19 115,83 € | 298 893,34 € |
| Année 30 | 298 893,34 € | 6 843,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 210 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 520 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 416 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 130 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 794 €.