Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 240 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 943,05 € | 26 943,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 646 € / mois | 76 980 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 419 240 € | 5 659 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 131 013 € | 5 371 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 240 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 240 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 000,05 € | 194 316,55 € | 5 111 499,95 € |
| Année 2 | 133 921,56 € | 189 395,04 € | 4 977 578,39 € |
| Année 3 | 139 030,85 € | 184 285,75 € | 4 838 547,54 € |
| Année 4 | 144 335,07 € | 178 981,53 € | 4 694 212,47 € |
| Année 5 | 149 841,63 € | 173 474,97 € | 4 544 370,84 € |
| Année 6 | 155 558,27 € | 167 758,33 € | 4 388 812,57 € |
| Année 7 | 161 493,02 € | 161 823,58 € | 4 227 319,55 € |
| Année 8 | 167 654,18 € | 155 662,42 € | 4 059 665,37 € |
| Année 9 | 174 050,42 € | 149 266,18 € | 3 885 614,95 € |
| Année 10 | 180 690,67 € | 142 625,93 € | 3 704 924,28 € |
| Année 11 | 187 584,25 € | 135 732,35 € | 3 517 340,03 € |
| Année 12 | 194 740,83 € | 128 575,77 € | 3 322 599,20 € |
| Année 13 | 202 170,44 € | 121 146,16 € | 3 120 428,76 € |
| Année 14 | 209 883,51 € | 113 433,09 € | 2 910 545,25 € |
| Année 15 | 217 890,83 € | 105 425,77 € | 2 692 654,42 € |
| Année 16 | 226 203,66 € | 97 112,94 € | 2 466 450,76 € |
| Année 17 | 234 833,61 € | 88 482,99 € | 2 231 617,15 € |
| Année 18 | 243 792,81 € | 79 523,79 € | 1 987 824,34 € |
| Année 19 | 253 093,82 € | 70 222,78 € | 1 734 730,52 € |
| Année 20 | 262 749,71 € | 60 566,89 € | 1 471 980,81 € |
| Année 21 | 272 773,92 € | 50 542,68 € | 1 199 206,89 € |
| Année 22 | 283 180,61 € | 40 135,99 € | 916 026,28 € |
| Année 23 | 293 984,32 € | 29 332,28 € | 622 041,96 € |
| Année 24 | 305 200,20 € | 18 116,40 € | 316 841,76 € |
| Année 25 | 316 841,76 € | 6 472,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 240 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 419 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 131 013 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 886 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 980 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 524 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.