Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 244 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 903,31 € | 30 903,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 646 € / mois | 88 295 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 419 560 € | 5 664 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 131 113 € | 5 375 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 244 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 244 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 872,62 € | 189 967,10 € | 5 063 627,38 € |
| Année 2 | 187 642,13 € | 183 197,59 € | 4 875 985,25 € |
| Année 3 | 194 665,03 € | 176 174,69 € | 4 681 320,22 € |
| Année 4 | 201 950,77 € | 168 888,95 € | 4 479 369,45 € |
| Année 5 | 209 509,19 € | 161 330,53 € | 4 269 860,26 € |
| Année 6 | 217 350,54 € | 153 489,18 € | 4 052 509,72 € |
| Année 7 | 225 485,30 € | 145 354,42 € | 3 827 024,42 € |
| Année 8 | 233 924,57 € | 136 915,15 € | 3 593 099,85 € |
| Année 9 | 242 679,69 € | 128 160,03 € | 3 350 420,16 € |
| Année 10 | 251 762,46 € | 119 077,26 € | 3 098 657,70 € |
| Année 11 | 261 185,22 € | 109 654,50 € | 2 837 472,48 € |
| Année 12 | 270 960,61 € | 99 879,11 € | 2 566 511,87 € |
| Année 13 | 281 101,88 € | 89 737,84 € | 2 285 409,99 € |
| Année 14 | 291 622,72 € | 79 217,00 € | 1 993 787,27 € |
| Année 15 | 302 537,30 € | 68 302,42 € | 1 691 249,97 € |
| Année 16 | 313 860,36 € | 56 979,36 € | 1 377 389,61 € |
| Année 17 | 325 607,25 € | 45 232,47 € | 1 051 782,36 € |
| Année 18 | 337 793,78 € | 33 045,94 € | 713 988,58 € |
| Année 19 | 350 436,43 € | 20 403,29 € | 363 552,15 € |
| Année 20 | 363 552,15 € | 7 287,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 244 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 419 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 131 113 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.