Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 259 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 719,86 € | 25 719,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 939 € / mois | 73 485 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 420 760 € | 5 680 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 131 488 € | 5 390 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 259 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 259 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 448,16 € | 219 190,16 € | 5 170 051,84 € |
| Année 2 | 93 278,15 € | 215 360,17 € | 5 076 773,69 € |
| Année 3 | 97 272,13 € | 211 366,19 € | 4 979 501,56 € |
| Année 4 | 101 437,14 € | 207 201,18 € | 4 878 064,42 € |
| Année 5 | 105 780,47 € | 202 857,85 € | 4 772 283,95 € |
| Année 6 | 110 309,79 € | 198 328,53 € | 4 661 974,16 € |
| Année 7 | 115 033,04 € | 193 605,28 € | 4 546 941,12 € |
| Année 8 | 119 958,54 € | 188 679,78 € | 4 426 982,58 € |
| Année 9 | 125 094,88 € | 183 543,44 € | 4 301 887,70 € |
| Année 10 | 130 451,21 € | 178 187,11 € | 4 171 436,49 € |
| Année 11 | 136 036,88 € | 172 601,44 € | 4 035 399,61 € |
| Année 12 | 141 861,71 € | 166 776,61 € | 3 893 537,90 € |
| Année 13 | 147 935,92 € | 160 702,40 € | 3 745 601,98 € |
| Année 14 | 154 270,26 € | 154 368,06 € | 3 591 331,72 € |
| Année 15 | 160 875,80 € | 147 762,52 € | 3 430 455,92 € |
| Année 16 | 167 764,18 € | 140 874,14 € | 3 262 691,74 € |
| Année 17 | 174 947,51 € | 133 690,81 € | 3 087 744,23 € |
| Année 18 | 182 438,43 € | 126 199,89 € | 2 905 305,80 € |
| Année 19 | 190 250,07 € | 118 388,25 € | 2 715 055,73 € |
| Année 20 | 198 396,20 € | 110 242,12 € | 2 516 659,53 € |
| Année 21 | 206 891,13 € | 101 747,19 € | 2 309 768,40 € |
| Année 22 | 215 749,80 € | 92 888,52 € | 2 094 018,60 € |
| Année 23 | 224 987,76 € | 83 650,56 € | 1 869 030,84 € |
| Année 24 | 234 621,29 € | 74 017,03 € | 1 634 409,55 € |
| Année 25 | 244 667,32 € | 63 971,00 € | 1 389 742,23 € |
| Année 26 | 255 143,48 € | 53 494,84 € | 1 134 598,75 € |
| Année 27 | 266 068,21 € | 42 570,11 € | 868 530,54 € |
| Année 28 | 277 460,72 € | 31 177,60 € | 591 069,82 € |
| Année 29 | 289 341,04 € | 19 297,28 € | 301 728,78 € |
| Année 30 | 301 728,78 € | 6 908,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 259 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 485 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 420 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 131 488 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 525 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.