Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 285 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 141,96 € | 31 141,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 370 € / mois | 88 977 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 422 800 € | 5 707 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 125 € | 5 417 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 285 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 285 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 182 269,42 € | 191 434,10 € | 5 102 730,58 € |
| Année 2 | 189 091,21 € | 184 612,31 € | 4 913 639,37 € |
| Année 3 | 196 168,34 € | 177 535,18 € | 4 717 471,03 € |
| Année 4 | 203 510,37 € | 170 193,15 € | 4 513 960,66 € |
| Année 5 | 211 127,17 € | 162 576,35 € | 4 302 833,49 € |
| Année 6 | 219 029,02 € | 154 674,50 € | 4 083 804,47 € |
| Année 7 | 227 226,65 € | 146 476,87 € | 3 856 577,82 € |
| Année 8 | 235 731,09 € | 137 972,43 € | 3 620 846,73 € |
| Année 9 | 244 553,81 € | 129 149,71 € | 3 376 292,92 € |
| Année 10 | 253 706,74 € | 119 996,78 € | 3 122 586,18 € |
| Année 11 | 263 202,24 € | 110 501,28 € | 2 859 383,94 € |
| Année 12 | 273 053,13 € | 100 650,39 € | 2 586 330,81 € |
| Année 13 | 283 272,72 € | 90 430,80 € | 2 303 058,09 € |
| Année 14 | 293 874,79 € | 79 828,73 € | 2 009 183,30 € |
| Année 15 | 304 873,64 € | 68 829,88 € | 1 704 309,66 € |
| Année 16 | 316 284,17 € | 57 419,35 € | 1 388 025,49 € |
| Année 17 | 328 121,79 € | 45 581,73 € | 1 059 903,70 € |
| Année 18 | 340 402,42 € | 33 301,10 € | 719 501,28 € |
| Année 19 | 353 142,70 € | 20 560,82 € | 366 358,58 € |
| Année 20 | 366 358,58 € | 7 343,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 285 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 977 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.