Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 385 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 731,21 € | 31 731,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 155 € / mois | 90 661 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 430 800 € | 5 815 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 625 € | 5 519 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 385 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 718,18 € | 195 056,34 € | 5 199 281,82 € |
| Année 2 | 192 669,09 € | 188 105,43 € | 5 006 612,73 € |
| Année 3 | 199 880,11 € | 180 894,41 € | 4 806 732,62 € |
| Année 4 | 207 361,06 € | 173 413,46 € | 4 599 371,56 € |
| Année 5 | 215 121,98 € | 165 652,54 € | 4 384 249,58 € |
| Année 6 | 223 173,36 € | 157 601,16 € | 4 161 076,22 € |
| Année 7 | 231 526,07 € | 149 248,45 € | 3 929 550,15 € |
| Année 8 | 240 191,42 € | 140 583,10 € | 3 689 358,73 € |
| Année 9 | 249 181,08 € | 131 593,44 € | 3 440 177,65 € |
| Année 10 | 258 507,21 € | 122 267,31 € | 3 181 670,44 € |
| Année 11 | 268 182,40 € | 112 592,12 € | 2 913 488,04 € |
| Année 12 | 278 219,67 € | 102 554,85 € | 2 635 268,37 € |
| Année 13 | 288 632,63 € | 92 141,89 € | 2 346 635,74 € |
| Année 14 | 299 435,29 € | 81 339,23 € | 2 047 200,45 € |
| Année 15 | 310 642,27 € | 70 132,25 € | 1 736 558,18 € |
| Année 16 | 322 268,70 € | 58 505,82 € | 1 414 289,48 € |
| Année 17 | 334 330,29 € | 46 444,23 € | 1 079 959,19 € |
| Année 18 | 346 843,32 € | 33 931,20 € | 733 115,87 € |
| Année 19 | 359 824,62 € | 20 949,90 € | 373 291,25 € |
| Année 20 | 373 291,25 € | 7 482,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 385 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 661 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.