Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 310 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 289,27 € | 31 289,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 816 € / mois | 89 398 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 424 800 € | 5 734 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 750 € | 5 442 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 310 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 310 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 131,55 € | 192 339,69 € | 5 126 868,45 € |
| Année 2 | 189 985,65 € | 185 485,59 € | 4 936 882,80 € |
| Année 3 | 197 096,27 € | 178 374,97 € | 4 739 786,53 € |
| Année 4 | 204 472,99 € | 170 998,25 € | 4 535 313,54 € |
| Année 5 | 212 125,83 € | 163 345,41 € | 4 323 187,71 € |
| Année 6 | 220 065,06 € | 155 406,18 € | 4 103 122,65 € |
| Année 7 | 228 301,47 € | 147 169,77 € | 3 874 821,18 € |
| Année 8 | 236 846,12 € | 138 625,12 € | 3 637 975,06 € |
| Année 9 | 245 710,56 € | 129 760,68 € | 3 392 264,50 € |
| Année 10 | 254 906,80 € | 120 564,44 € | 3 137 357,70 € |
| Année 11 | 264 447,24 € | 111 024,00 € | 2 872 910,46 € |
| Année 12 | 274 344,71 € | 101 126,53 € | 2 598 565,75 € |
| Année 13 | 284 612,64 € | 90 858,60 € | 2 313 953,11 € |
| Année 14 | 295 264,87 € | 80 206,37 € | 2 018 688,24 € |
| Année 15 | 306 315,78 € | 69 155,46 € | 1 712 372,46 € |
| Année 16 | 317 780,26 € | 57 690,98 € | 1 394 592,20 € |
| Année 17 | 329 673,85 € | 45 797,39 € | 1 064 918,35 € |
| Année 18 | 342 012,60 € | 33 458,64 € | 722 905,75 € |
| Année 19 | 354 813,12 € | 20 658,12 € | 368 092,63 € |
| Année 20 | 368 092,63 € | 7 378,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 310 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 398 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 531 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.