Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 312 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 304,00 € | 31 304,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 861 € / mois | 89 440 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 000 € | 5 737 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 813 € | 5 445 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 312 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 950 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 312 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 217,77 € | 192 430,23 € | 5 129 282,23 € |
| Année 2 | 190 075,07 € | 185 572,93 € | 4 939 207,16 € |
| Année 3 | 197 189,05 € | 178 458,95 € | 4 742 018,11 € |
| Année 4 | 204 569,23 € | 171 078,77 € | 4 537 448,88 € |
| Année 5 | 212 225,68 € | 163 422,32 € | 4 325 223,20 € |
| Année 6 | 220 168,66 € | 155 479,34 € | 4 105 054,54 € |
| Année 7 | 228 408,94 € | 147 239,06 € | 3 876 645,60 € |
| Année 8 | 236 957,61 € | 138 690,39 € | 3 639 687,99 € |
| Année 9 | 245 826,25 € | 129 821,75 € | 3 393 861,74 € |
| Année 10 | 255 026,83 € | 120 621,17 € | 3 138 834,91 € |
| Année 11 | 264 571,71 € | 111 076,29 € | 2 874 263,20 € |
| Année 12 | 274 473,85 € | 101 174,15 € | 2 599 789,35 € |
| Année 13 | 284 746,61 € | 90 901,39 € | 2 315 042,74 € |
| Année 14 | 295 403,86 € | 80 244,14 € | 2 019 638,88 € |
| Année 15 | 306 459,97 € | 69 188,03 € | 1 713 178,91 € |
| Année 16 | 317 929,85 € | 57 718,15 € | 1 395 249,06 € |
| Année 17 | 329 829,05 € | 45 818,95 € | 1 065 420,01 € |
| Année 18 | 342 173,57 € | 33 474,43 € | 723 246,44 € |
| Année 19 | 354 980,15 € | 20 667,85 € | 368 266,29 € |
| Année 20 | 368 266,29 € | 7 381,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 312 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 750 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 531 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 425 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 132 813 € (2,5%).