Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 341 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 459,75 € | 27 459,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 211 € / mois | 78 456 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 427 280 € | 5 768 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 525 € | 5 474 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 341 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 515 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 341 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 473,93 € | 198 043,07 € | 5 209 526,07 € |
| Année 2 | 136 489,84 € | 193 027,16 € | 5 073 036,23 € |
| Année 3 | 141 697,10 € | 187 819,90 € | 4 931 339,13 € |
| Année 4 | 147 103,03 € | 182 413,97 € | 4 784 236,10 € |
| Année 5 | 152 715,20 € | 176 801,80 € | 4 631 520,90 € |
| Année 6 | 158 541,48 € | 170 975,52 € | 4 472 979,42 € |
| Année 7 | 164 590,04 € | 164 926,96 € | 4 308 389,38 € |
| Année 8 | 170 869,38 € | 158 647,62 € | 4 137 520,00 € |
| Année 9 | 177 388,24 € | 152 128,76 € | 3 960 131,76 € |
| Année 10 | 184 155,86 € | 145 361,14 € | 3 775 975,90 € |
| Année 11 | 191 181,61 € | 138 335,39 € | 3 584 794,29 € |
| Année 12 | 198 475,45 € | 131 041,55 € | 3 386 318,84 € |
| Année 13 | 206 047,55 € | 123 469,45 € | 3 180 271,29 € |
| Année 14 | 213 908,53 € | 115 608,47 € | 2 966 362,76 € |
| Année 15 | 222 069,42 € | 107 447,58 € | 2 744 293,34 € |
| Année 16 | 230 541,64 € | 98 975,36 € | 2 513 751,70 € |
| Année 17 | 239 337,11 € | 90 179,89 € | 2 274 414,59 € |
| Année 18 | 248 468,12 € | 81 048,88 € | 2 025 946,47 € |
| Année 19 | 257 947,51 € | 71 569,49 € | 1 767 998,96 € |
| Année 20 | 267 788,54 € | 61 728,46 € | 1 500 210,42 € |
| Année 21 | 278 005,02 € | 51 511,98 € | 1 222 205,40 € |
| Année 22 | 288 611,26 € | 40 905,74 € | 933 594,14 € |
| Année 23 | 299 622,18 € | 29 894,82 € | 633 971,96 € |
| Année 24 | 311 053,15 € | 18 463,85 € | 322 918,81 € |
| Année 25 | 322 918,81 € | 6 596,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 341 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 092 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 456 €.