Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 344 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 417,21 € | 38 417,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 416 € / mois | 109 763 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 427 560 € | 5 772 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 613 € | 5 478 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 344 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 344 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 274 142,61 € | 186 863,91 € | 5 070 357,39 € |
| Année 2 | 284 119,56 € | 176 886,96 € | 4 786 237,83 € |
| Année 3 | 294 459,63 € | 166 546,89 € | 4 491 778,20 € |
| Année 4 | 305 175,98 € | 155 830,54 € | 4 186 602,22 € |
| Année 5 | 316 282,34 € | 144 724,18 € | 3 870 319,88 € |
| Année 6 | 327 792,90 € | 133 213,62 € | 3 542 526,98 € |
| Année 7 | 339 722,36 € | 121 284,16 € | 3 202 804,62 € |
| Année 8 | 352 085,97 € | 108 920,55 € | 2 850 718,65 € |
| Année 9 | 364 899,54 € | 96 106,98 € | 2 485 819,11 € |
| Année 10 | 378 179,43 € | 82 827,09 € | 2 107 639,68 € |
| Année 11 | 391 942,65 € | 69 063,87 € | 1 715 697,03 € |
| Année 12 | 406 206,72 € | 54 799,80 € | 1 309 490,31 € |
| Année 13 | 420 989,93 € | 40 016,59 € | 888 500,38 € |
| Année 14 | 436 311,13 € | 24 695,39 € | 452 189,25 € |
| Année 15 | 452 189,25 € | 8 816,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 344 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 427 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 763 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.