Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 344 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 135,52 € | 26 135,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 199 € / mois | 74 673 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 427 560 € | 5 772 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 613 € | 5 478 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 344 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 344 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 893,69 € | 222 732,55 € | 5 253 606,31 € |
| Année 2 | 94 785,61 € | 218 840,63 € | 5 158 820,70 € |
| Année 3 | 98 844,12 € | 214 782,12 € | 5 059 976,58 € |
| Année 4 | 103 076,42 € | 210 549,82 € | 4 956 900,16 € |
| Année 5 | 107 489,96 € | 206 136,28 € | 4 849 410,20 € |
| Année 6 | 112 092,45 € | 201 533,79 € | 4 737 317,75 € |
| Année 7 | 116 892,05 € | 196 734,19 € | 4 620 425,70 € |
| Année 8 | 121 897,12 € | 191 729,12 € | 4 498 528,58 € |
| Année 9 | 127 116,51 € | 186 509,73 € | 4 371 412,07 € |
| Année 10 | 132 559,39 € | 181 066,85 € | 4 238 852,68 € |
| Année 11 | 138 235,33 € | 175 390,91 € | 4 100 617,35 € |
| Année 12 | 144 154,27 € | 169 471,97 € | 3 956 463,08 € |
| Année 13 | 150 326,67 € | 163 299,57 € | 3 806 136,41 € |
| Année 14 | 156 763,34 € | 156 862,90 € | 3 649 373,07 € |
| Année 15 | 163 475,65 € | 150 150,59 € | 3 485 897,42 € |
| Année 16 | 170 475,34 € | 143 150,90 € | 3 315 422,08 € |
| Année 17 | 177 774,77 € | 135 851,47 € | 3 137 647,31 € |
| Année 18 | 185 386,73 € | 128 239,51 € | 2 952 260,58 € |
| Année 19 | 193 324,64 € | 120 301,60 € | 2 758 935,94 € |
| Année 20 | 201 602,41 € | 112 023,83 € | 2 557 333,53 € |
| Année 21 | 210 234,62 € | 103 391,62 € | 2 347 098,91 € |
| Année 22 | 219 236,44 € | 94 389,80 € | 2 127 862,47 € |
| Année 23 | 228 623,70 € | 85 002,54 € | 1 899 238,77 € |
| Année 24 | 238 412,90 € | 75 213,34 € | 1 660 825,87 € |
| Année 25 | 248 621,28 € | 65 004,96 € | 1 412 204,59 € |
| Année 26 | 259 266,74 € | 54 359,50 € | 1 152 937,85 € |
| Année 27 | 270 368,03 € | 43 258,21 € | 882 569,82 € |
| Année 28 | 281 944,66 € | 31 681,58 € | 600 625,16 € |
| Année 29 | 294 016,98 € | 19 609,26 € | 306 608,18 € |
| Année 30 | 306 608,18 € | 7 020,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 344 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 534 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 673 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 427 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 613 € (2,5%).