Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 348 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 445,96 € | 38 445,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 503 € / mois | 109 846 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 427 880 € | 5 776 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 713 € | 5 482 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 348 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 628 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 348 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 274 347,74 € | 187 003,78 € | 5 074 152,26 € |
| Année 2 | 284 332,16 € | 177 019,36 € | 4 789 820,10 € |
| Année 3 | 294 679,97 € | 166 671,55 € | 4 495 140,13 € |
| Année 4 | 305 404,35 € | 155 947,17 € | 4 189 735,78 € |
| Année 5 | 316 519,01 € | 144 832,51 € | 3 873 216,77 € |
| Année 6 | 328 038,18 € | 133 313,34 € | 3 545 178,59 € |
| Année 7 | 339 976,57 € | 121 374,95 € | 3 205 202,02 € |
| Année 8 | 352 349,42 € | 109 002,10 € | 2 852 852,60 € |
| Année 9 | 365 172,60 € | 96 178,92 € | 2 487 680,00 € |
| Année 10 | 378 462,45 € | 82 889,07 € | 2 109 217,55 € |
| Année 11 | 392 235,94 € | 69 115,58 € | 1 716 981,61 € |
| Année 12 | 406 510,69 € | 54 840,83 € | 1 310 470,92 € |
| Année 13 | 421 304,96 € | 40 046,56 € | 889 165,96 € |
| Année 14 | 436 637,63 € | 24 713,89 € | 452 528,33 € |
| Année 15 | 452 528,33 € | 8 823,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 348 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 427 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 713 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 182 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 534 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.