Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 362 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 595,68 € | 31 595,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 744 € / mois | 90 273 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 428 960 € | 5 790 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 050 € | 5 496 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 362 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 830 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 362 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 924,94 € | 194 223,22 € | 5 177 075,06 € |
| Année 2 | 191 846,15 € | 187 302,01 € | 4 985 228,91 € |
| Année 3 | 199 026,38 € | 180 121,78 € | 4 786 202,53 € |
| Année 4 | 206 475,36 € | 172 672,80 € | 4 579 727,17 € |
| Année 5 | 214 203,13 € | 164 945,03 € | 4 365 524,04 € |
| Année 6 | 222 220,10 € | 156 928,06 € | 4 143 303,94 € |
| Année 7 | 230 537,19 € | 148 610,97 € | 3 912 766,75 € |
| Année 8 | 239 165,50 € | 139 982,66 € | 3 673 601,25 € |
| Année 9 | 248 116,77 € | 131 031,39 € | 3 425 484,48 € |
| Année 10 | 257 403,07 € | 121 745,09 € | 3 168 081,41 € |
| Année 11 | 267 036,91 € | 112 111,25 € | 2 901 044,50 € |
| Année 12 | 277 031,31 € | 102 116,85 € | 2 624 013,19 € |
| Année 13 | 287 399,79 € | 91 748,37 € | 2 336 613,40 € |
| Année 14 | 298 156,33 € | 80 991,83 € | 2 038 457,07 € |
| Année 15 | 309 315,45 € | 69 832,71 € | 1 729 141,62 € |
| Année 16 | 320 892,22 € | 58 255,94 € | 1 408 249,40 € |
| Année 17 | 332 902,28 € | 46 245,88 € | 1 075 347,12 € |
| Année 18 | 345 361,86 € | 33 786,30 € | 729 985,26 € |
| Année 19 | 358 287,73 € | 20 860,43 € | 371 697,53 € |
| Année 20 | 371 697,53 € | 7 450,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 362 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 273 €.