Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 385 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 338,35 € | 45 338,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 137 389 € / mois | 129 538 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 430 800 € | 5 815 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 625 € | 5 519 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 385 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 371 947,42 € | 172 112,78 € | 5 013 052,58 € |
| Année 2 | 384 409,04 € | 159 651,16 € | 4 628 643,54 € |
| Année 3 | 397 288,19 € | 146 772,01 € | 4 231 355,35 € |
| Année 4 | 410 598,82 € | 133 461,38 € | 3 820 756,53 € |
| Année 5 | 424 355,42 € | 119 704,78 € | 3 396 401,11 € |
| Année 6 | 438 572,91 € | 105 487,29 € | 2 957 828,20 € |
| Année 7 | 453 266,73 € | 90 793,47 € | 2 504 561,47 € |
| Année 8 | 468 452,87 € | 75 607,33 € | 2 036 108,60 € |
| Année 9 | 484 147,78 € | 59 912,42 € | 1 551 960,82 € |
| Année 10 | 500 368,55 € | 43 691,65 € | 1 051 592,27 € |
| Année 11 | 517 132,75 € | 26 927,45 € | 534 459,52 € |
| Année 12 | 534 459,52 € | 9 601,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 385 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 129 538 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 538 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 620 € pour cette enveloppe de financement.