Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 385 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 342,56 € | 45 342,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 137 402 € / mois | 129 550 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 430 840 € | 5 816 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 638 € | 5 520 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 385 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 385 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 371 981,97 € | 172 128,75 € | 5 013 518,03 € |
| Année 2 | 384 444,75 € | 159 665,97 € | 4 629 073,28 € |
| Année 3 | 397 325,08 € | 146 785,64 € | 4 231 748,20 € |
| Année 4 | 410 636,96 € | 133 473,76 € | 3 821 111,24 € |
| Année 5 | 424 394,83 € | 119 715,89 € | 3 396 716,41 € |
| Année 6 | 438 613,63 € | 105 497,09 € | 2 958 102,78 € |
| Année 7 | 453 308,83 € | 90 801,89 € | 2 504 793,95 € |
| Année 8 | 468 496,37 € | 75 614,35 € | 2 036 297,58 € |
| Année 9 | 484 192,73 € | 59 917,99 € | 1 552 104,85 € |
| Année 10 | 500 415,00 € | 43 695,72 € | 1 051 689,85 € |
| Année 11 | 517 180,77 € | 26 929,95 € | 534 509,08 € |
| Année 12 | 534 509,08 € | 9 602,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 385 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 626 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 129 550 €.