Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 391 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 766,56 € | 31 766,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 262 € / mois | 90 762 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 431 280 € | 5 822 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 775 € | 5 525 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 391 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 892 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 391 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 925,05 € | 195 273,67 € | 5 205 074,95 € |
| Année 2 | 192 883,68 € | 188 315,04 € | 5 012 191,27 € |
| Année 3 | 200 102,77 € | 181 095,95 € | 4 812 088,50 € |
| Année 4 | 207 592,01 € | 173 606,71 € | 4 604 496,49 € |
| Année 5 | 215 361,58 € | 165 837,14 € | 4 389 134,91 € |
| Année 6 | 223 421,94 € | 157 776,78 € | 4 165 712,97 € |
| Année 7 | 231 783,97 € | 149 414,75 € | 3 933 929,00 € |
| Année 8 | 240 458,97 € | 140 739,75 € | 3 693 470,03 € |
| Année 9 | 249 458,64 € | 131 740,08 € | 3 444 011,39 € |
| Année 10 | 258 795,16 € | 122 403,56 € | 3 185 216,23 € |
| Année 11 | 268 481,10 € | 112 717,62 € | 2 916 735,13 € |
| Année 12 | 278 529,55 € | 102 669,17 € | 2 638 205,58 € |
| Année 13 | 288 954,13 € | 92 244,59 € | 2 349 251,45 € |
| Année 14 | 299 768,82 € | 81 429,90 € | 2 049 482,63 € |
| Année 15 | 310 988,30 € | 70 210,42 € | 1 738 494,33 € |
| Année 16 | 322 627,68 € | 58 571,04 € | 1 415 866,65 € |
| Année 17 | 334 702,71 € | 46 496,01 € | 1 081 163,94 € |
| Année 18 | 347 229,65 € | 33 969,07 € | 733 934,29 € |
| Année 19 | 360 225,43 € | 20 973,29 € | 373 708,86 € |
| Année 20 | 373 708,86 € | 7 491,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 391 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 539 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 762 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.