Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 412 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 827,35 € | 27 827,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 325 € / mois | 79 507 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 000 € | 5 845 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 313 € | 5 547 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 412 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 412 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 233,93 € | 200 694,27 € | 5 279 266,07 € |
| Année 2 | 138 316,97 € | 195 611,23 € | 5 140 949,10 € |
| Année 3 | 143 593,96 € | 190 334,24 € | 4 997 355,14 € |
| Année 4 | 149 072,24 € | 184 855,96 € | 4 848 282,90 € |
| Année 5 | 154 759,55 € | 179 168,65 € | 4 693 523,35 € |
| Année 6 | 160 663,81 € | 173 264,39 € | 4 532 859,54 € |
| Année 7 | 166 793,35 € | 167 134,85 € | 4 366 066,19 € |
| Année 8 | 173 156,74 € | 160 771,46 € | 4 192 909,45 € |
| Année 9 | 179 762,88 € | 154 165,32 € | 4 013 146,57 € |
| Année 10 | 186 621,08 € | 147 307,12 € | 3 826 525,49 € |
| Année 11 | 193 740,90 € | 140 187,30 € | 3 632 784,59 € |
| Année 12 | 201 132,37 € | 132 795,83 € | 3 431 652,22 € |
| Année 13 | 208 805,83 € | 125 122,37 € | 3 222 846,39 € |
| Année 14 | 216 772,05 € | 117 156,15 € | 3 006 074,34 € |
| Année 15 | 225 042,17 € | 108 886,03 € | 2 781 032,17 € |
| Année 16 | 233 627,83 € | 100 300,37 € | 2 547 404,34 € |
| Année 17 | 242 541,01 € | 91 387,19 € | 2 304 863,33 € |
| Année 18 | 251 794,27 € | 82 133,93 € | 2 053 069,06 € |
| Année 19 | 261 400,56 € | 72 527,64 € | 1 791 668,50 € |
| Année 20 | 271 373,33 € | 62 554,87 € | 1 520 295,17 € |
| Année 21 | 281 726,58 € | 52 201,62 € | 1 238 568,59 € |
| Année 22 | 292 474,82 € | 41 453,38 € | 946 093,77 € |
| Année 23 | 303 633,10 € | 30 295,10 € | 642 460,67 € |
| Année 24 | 315 217,11 € | 18 711,09 € | 327 243,56 € |
| Année 25 | 327 243,56 € | 6 685,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 412 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 507 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.