Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 457 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 229,47 € | 39 229,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 877 € / mois | 112 084 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 436 600 € | 5 894 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 438 € | 5 593 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 457 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 457 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 279 938,83 € | 190 814,81 € | 5 177 561,17 € |
| Année 2 | 290 126,72 € | 180 626,92 € | 4 887 434,45 € |
| Année 3 | 300 685,38 € | 170 068,26 € | 4 586 749,07 € |
| Année 4 | 311 628,33 € | 159 125,31 € | 4 275 120,74 € |
| Année 5 | 322 969,53 € | 147 784,11 € | 3 952 151,21 € |
| Année 6 | 334 723,44 € | 136 030,20 € | 3 617 427,77 € |
| Année 7 | 346 905,13 € | 123 848,51 € | 3 270 522,64 € |
| Année 8 | 359 530,15 € | 111 223,49 € | 2 910 992,49 € |
| Année 9 | 372 614,64 € | 98 139,00 € | 2 538 377,85 € |
| Année 10 | 386 175,33 € | 84 578,31 € | 2 152 202,52 € |
| Année 11 | 400 229,50 € | 70 524,14 € | 1 751 973,02 € |
| Année 12 | 414 795,18 € | 55 958,46 € | 1 337 177,84 € |
| Année 13 | 429 890,94 € | 40 862,70 € | 907 286,90 € |
| Année 14 | 445 536,08 € | 25 217,56 € | 461 750,82 € |
| Année 15 | 461 750,82 € | 9 003,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 457 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 084 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 545 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.