Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 458 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 690,56 € | 26 690,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 880 € / mois | 76 259 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 436 640 € | 5 894 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 450 € | 5 594 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 458 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 458 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 824,07 € | 227 462,65 € | 5 365 175,93 € |
| Année 2 | 96 798,60 € | 223 488,12 € | 5 268 377,33 € |
| Année 3 | 100 943,31 € | 219 343,41 € | 5 167 434,02 € |
| Année 4 | 105 265,52 € | 215 021,20 € | 5 062 168,50 € |
| Année 5 | 109 772,78 € | 210 513,94 € | 4 952 395,72 € |
| Année 6 | 114 473,03 € | 205 813,69 € | 4 837 922,69 € |
| Année 7 | 119 374,52 € | 200 912,20 € | 4 718 548,17 € |
| Année 8 | 124 485,92 € | 195 800,80 € | 4 594 062,25 € |
| Année 9 | 129 816,14 € | 190 470,58 € | 4 464 246,11 € |
| Année 10 | 135 374,62 € | 184 912,10 € | 4 328 871,49 € |
| Année 11 | 141 171,09 € | 179 115,63 € | 4 187 700,40 € |
| Année 12 | 147 215,78 € | 173 070,94 € | 4 040 484,62 € |
| Année 13 | 153 519,24 € | 166 767,48 € | 3 886 965,38 € |
| Année 14 | 160 092,62 € | 160 194,10 € | 3 726 872,76 € |
| Année 15 | 166 947,50 € | 153 339,22 € | 3 559 925,26 € |
| Année 16 | 174 095,84 € | 146 190,88 € | 3 385 829,42 € |
| Année 17 | 181 550,27 € | 138 736,45 € | 3 204 279,15 € |
| Année 18 | 189 323,89 € | 130 962,83 € | 3 014 955,26 € |
| Année 19 | 197 430,37 € | 122 856,35 € | 2 817 524,89 € |
| Année 20 | 205 883,93 € | 114 402,79 € | 2 611 640,96 € |
| Année 21 | 214 699,49 € | 105 587,23 € | 2 396 941,47 € |
| Année 22 | 223 892,47 € | 96 394,25 € | 2 173 049,00 € |
| Année 23 | 233 479,12 € | 86 807,60 € | 1 939 569,88 € |
| Année 24 | 243 476,23 € | 76 810,49 € | 1 696 093,65 € |
| Année 25 | 253 901,39 € | 66 385,33 € | 1 442 192,26 € |
| Année 26 | 264 772,93 € | 55 513,79 € | 1 177 419,33 € |
| Année 27 | 276 110,00 € | 44 176,72 € | 901 309,33 € |
| Année 28 | 287 932,47 € | 32 354,25 € | 613 376,86 € |
| Année 29 | 300 261,15 € | 20 025,57 € | 313 115,71 € |
| Année 30 | 313 115,71 € | 7 168,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 458 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 259 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 496 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.