Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 465 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 097,27 € | 28 097,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 143 € / mois | 80 278 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 437 200 € | 5 902 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 625 € | 5 601 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 465 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 780 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 465 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 526,27 € | 202 640,97 € | 5 330 473,73 € |
| Année 2 | 139 658,64 € | 197 508,60 € | 5 190 815,09 € |
| Année 3 | 144 986,79 € | 192 180,45 € | 5 045 828,30 € |
| Année 4 | 150 518,22 € | 186 649,02 € | 4 895 310,08 € |
| Année 5 | 156 260,69 € | 180 906,55 € | 4 739 049,39 € |
| Année 6 | 162 222,22 € | 174 945,02 € | 4 576 827,17 € |
| Année 7 | 168 411,23 € | 168 756,01 € | 4 408 415,94 € |
| Année 8 | 174 836,32 € | 162 330,92 € | 4 233 579,62 € |
| Année 9 | 181 506,55 € | 155 660,69 € | 4 052 073,07 € |
| Année 10 | 188 431,25 € | 148 735,99 € | 3 863 641,82 € |
| Année 11 | 195 620,14 € | 141 547,10 € | 3 668 021,68 € |
| Année 12 | 203 083,33 € | 134 083,91 € | 3 464 938,35 € |
| Année 13 | 210 831,20 € | 126 336,04 € | 3 254 107,15 € |
| Année 14 | 218 874,71 € | 118 292,53 € | 3 035 232,44 € |
| Année 15 | 227 225,05 € | 109 942,19 € | 2 808 007,39 € |
| Année 16 | 235 893,99 € | 101 273,25 € | 2 572 113,40 € |
| Année 17 | 244 893,64 € | 92 273,60 € | 2 327 219,76 € |
| Année 18 | 254 236,66 € | 82 930,58 € | 2 072 983,10 € |
| Année 19 | 263 936,12 € | 73 231,12 € | 1 809 046,98 € |
| Année 20 | 274 005,61 € | 63 161,63 € | 1 535 041,37 € |
| Année 21 | 284 459,28 € | 52 707,96 € | 1 250 582,09 € |
| Année 22 | 295 311,78 € | 41 855,46 € | 955 270,31 € |
| Année 23 | 306 578,31 € | 30 588,93 € | 648 692,00 € |
| Année 24 | 318 274,66 € | 18 892,58 € | 330 417,34 € |
| Année 25 | 330 417,34 € | 6 750,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 465 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 437 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 136 625 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.