Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 477 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 373,23 € | 39 373,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 313 € / mois | 112 495 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 438 200 € | 5 915 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 938 € | 5 614 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 477 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 930 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 477 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 280 964,64 € | 191 514,12 € | 5 196 535,36 € |
| Année 2 | 291 189,90 € | 181 288,86 € | 4 905 345,46 € |
| Année 3 | 301 787,25 € | 170 691,51 € | 4 603 558,21 € |
| Année 4 | 312 770,29 € | 159 708,47 € | 4 290 787,92 € |
| Année 5 | 324 153,03 € | 148 325,73 € | 3 966 634,89 € |
| Année 6 | 335 950,04 € | 136 528,72 € | 3 630 684,85 € |
| Année 7 | 348 176,37 € | 124 302,39 € | 3 282 508,48 € |
| Année 8 | 360 847,64 € | 111 631,12 € | 2 921 660,84 € |
| Année 9 | 373 980,08 € | 98 498,68 € | 2 547 680,76 € |
| Année 10 | 387 590,46 € | 84 888,30 € | 2 160 090,30 € |
| Année 11 | 401 696,14 € | 70 782,62 € | 1 758 394,16 € |
| Année 12 | 416 315,20 € | 56 163,56 € | 1 342 078,96 € |
| Année 13 | 431 466,28 € | 41 012,48 € | 910 612,68 € |
| Année 14 | 447 168,76 € | 25 310,00 € | 463 443,92 € |
| Année 15 | 463 443,92 € | 9 036,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 477 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 495 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 730 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 547 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.