Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 477 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 276,27 € | 32 276,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 807 € / mois | 92 218 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 438 200 € | 5 915 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 938 € | 5 614 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 477 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 930 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 477 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 188 908,34 € | 198 406,90 € | 5 288 591,66 € |
| Année 2 | 195 978,65 € | 191 336,59 € | 5 092 613,01 € |
| Année 3 | 203 313,55 € | 184 001,69 € | 4 889 299,46 € |
| Année 4 | 210 922,98 € | 176 392,26 € | 4 678 376,48 € |
| Année 5 | 218 817,21 € | 168 498,03 € | 4 459 559,27 € |
| Année 6 | 227 006,91 € | 160 308,33 € | 4 232 552,36 € |
| Année 7 | 235 503,11 € | 151 812,13 € | 3 997 049,25 € |
| Année 8 | 244 317,30 € | 142 997,94 € | 3 752 731,95 € |
| Année 9 | 253 461,38 € | 133 853,86 € | 3 499 270,57 € |
| Année 10 | 262 947,73 € | 124 367,51 € | 3 236 322,84 € |
| Année 11 | 272 789,09 € | 114 526,15 € | 2 963 533,75 € |
| Année 12 | 282 998,79 € | 104 316,45 € | 2 680 534,96 € |
| Année 13 | 293 590,59 € | 93 724,65 € | 2 386 944,37 € |
| Année 14 | 304 578,83 € | 82 736,41 € | 2 082 365,54 € |
| Année 15 | 315 978,35 € | 71 336,89 € | 1 766 387,19 € |
| Année 16 | 327 804,49 € | 59 510,75 € | 1 438 582,70 € |
| Année 17 | 340 073,25 € | 47 241,99 € | 1 098 509,45 € |
| Année 18 | 352 801,18 € | 34 514,06 € | 745 708,27 € |
| Année 19 | 366 005,52 € | 21 309,72 € | 379 702,75 € |
| Année 20 | 379 702,75 € | 7 611,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 477 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 218 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 438 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 136 938 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 547 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.