Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 520 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 479,18 € | 46 479,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 140 846 € / mois | 132 798 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 441 640 € | 5 962 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 013 € | 5 658 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 520 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 520 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 381 306,58 € | 176 443,58 € | 5 139 193,42 € |
| Année 2 | 394 081,80 € | 163 668,36 € | 4 745 111,62 € |
| Année 3 | 407 285,00 € | 150 465,16 € | 4 337 826,62 € |
| Année 4 | 420 930,58 € | 136 819,58 € | 3 916 896,04 € |
| Année 5 | 435 033,33 € | 122 716,83 € | 3 481 862,71 € |
| Année 6 | 449 608,55 € | 108 141,61 € | 3 032 254,16 € |
| Année 7 | 464 672,12 € | 93 078,04 € | 2 567 582,04 € |
| Année 8 | 480 240,38 € | 77 509,78 € | 2 087 341,66 € |
| Année 9 | 496 330,20 € | 61 419,96 € | 1 591 011,46 € |
| Année 10 | 512 959,14 € | 44 791,02 € | 1 078 052,32 € |
| Année 11 | 530 145,16 € | 27 605,00 € | 547 907,16 € |
| Année 12 | 547 907,16 € | 9 843,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 520 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 441 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 138 013 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 132 798 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.