Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 552 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 547,13 € | 28 547,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 506 € / mois | 81 563 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 444 200 € | 5 996 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 813 € | 5 691 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 552 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 830 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 688 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 552 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 680,12 € | 205 885,44 € | 5 415 819,88 € |
| Année 2 | 141 894,65 € | 200 670,91 € | 5 273 925,23 € |
| Année 3 | 147 308,12 € | 195 257,44 € | 5 126 617,11 € |
| Année 4 | 152 928,09 € | 189 637,47 € | 4 973 689,02 € |
| Année 5 | 158 762,51 € | 183 803,05 € | 4 814 926,51 € |
| Année 6 | 164 819,48 € | 177 746,08 € | 4 650 107,03 € |
| Année 7 | 171 107,57 € | 171 457,99 € | 4 478 999,46 € |
| Année 8 | 177 635,56 € | 164 930,00 € | 4 301 363,90 € |
| Année 9 | 184 412,57 € | 158 152,99 € | 4 116 951,33 € |
| Année 10 | 191 448,16 € | 151 117,40 € | 3 925 503,17 € |
| Année 11 | 198 752,14 € | 143 813,42 € | 3 726 751,03 € |
| Année 12 | 206 334,81 € | 136 230,75 € | 3 520 416,22 € |
| Année 13 | 214 206,73 € | 128 358,83 € | 3 306 209,49 € |
| Année 14 | 222 379,02 € | 120 186,54 € | 3 083 830,47 € |
| Année 15 | 230 863,05 € | 111 702,51 € | 2 852 967,42 € |
| Année 16 | 239 670,79 € | 102 894,77 € | 2 613 296,63 € |
| Année 17 | 248 814,52 € | 93 751,04 € | 2 364 482,11 € |
| Année 18 | 258 307,12 € | 84 258,44 € | 2 106 174,99 € |
| Année 19 | 268 161,85 € | 74 403,71 € | 1 838 013,14 € |
| Année 20 | 278 392,60 € | 64 172,96 € | 1 559 620,54 € |
| Année 21 | 289 013,63 € | 53 551,93 € | 1 270 606,91 € |
| Année 22 | 300 039,87 € | 42 525,69 € | 970 567,04 € |
| Année 23 | 311 486,79 € | 31 078,77 € | 659 080,25 € |
| Année 24 | 323 370,41 € | 19 195,15 € | 335 709,84 € |
| Année 25 | 335 709,84 € | 6 858,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 552 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 563 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 555 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 444 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 138 813 € (2,5%).