Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 574 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 657,67 € | 28 657,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 841 € / mois | 81 879 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 445 920 € | 6 019 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 350 € | 5 713 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 574 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 574 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 209,38 € | 206 682,66 € | 5 436 790,62 € |
| Année 2 | 142 444,11 € | 201 447,93 € | 5 294 346,51 € |
| Année 3 | 147 878,52 € | 196 013,52 € | 5 146 467,99 € |
| Année 4 | 153 520,28 € | 190 371,76 € | 4 992 947,71 € |
| Année 5 | 159 377,28 € | 184 514,76 € | 4 833 570,43 € |
| Année 6 | 165 457,72 € | 178 434,32 € | 4 668 112,71 € |
| Année 7 | 171 770,16 € | 172 121,88 € | 4 496 342,55 € |
| Année 8 | 178 323,40 € | 165 568,64 € | 4 318 019,15 € |
| Année 9 | 185 126,68 € | 158 765,36 € | 4 132 892,47 € |
| Année 10 | 192 189,51 € | 151 702,53 € | 3 940 702,96 € |
| Année 11 | 199 521,77 € | 144 370,27 € | 3 741 181,19 € |
| Année 12 | 207 133,80 € | 136 758,24 € | 3 534 047,39 € |
| Année 13 | 215 036,21 € | 128 855,83 € | 3 319 011,18 € |
| Année 14 | 223 240,13 € | 120 651,91 € | 3 095 771,05 € |
| Année 15 | 231 757,03 € | 112 135,01 € | 2 864 014,02 € |
| Année 16 | 240 598,84 € | 103 293,20 € | 2 623 415,18 € |
| Année 17 | 249 778,01 € | 94 114,03 € | 2 373 637,17 € |
| Année 18 | 259 307,36 € | 84 584,68 € | 2 114 329,81 € |
| Année 19 | 269 200,30 € | 74 691,74 € | 1 845 129,51 € |
| Année 20 | 279 470,61 € | 64 421,43 € | 1 565 658,90 € |
| Année 21 | 290 132,77 € | 53 759,27 € | 1 275 526,13 € |
| Année 22 | 301 201,72 € | 42 690,32 € | 974 324,41 € |
| Année 23 | 312 692,98 € | 31 199,06 € | 661 631,43 € |
| Année 24 | 324 622,59 € | 19 269,45 € | 337 008,84 € |
| Année 25 | 337 008,84 € | 6 884,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 574 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 879 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 66 888 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.