Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 593 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 093,80 € | 47 093,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 142 708 € / mois | 134 554 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 447 480 € | 6 040 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 838 € | 5 733 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 593 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 593 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 386 348,85 € | 178 776,75 € | 5 207 151,15 € |
| Année 2 | 399 292,98 € | 165 832,62 € | 4 807 858,17 € |
| Année 3 | 412 670,78 € | 152 454,82 € | 4 395 187,39 € |
| Année 4 | 426 496,80 € | 138 628,80 € | 3 968 690,59 € |
| Année 5 | 440 786,04 € | 124 339,56 € | 3 527 904,55 € |
| Année 6 | 455 554,00 € | 109 571,60 € | 3 072 350,55 € |
| Année 7 | 470 816,76 € | 94 308,84 € | 2 601 533,79 € |
| Année 8 | 486 590,87 € | 78 534,73 € | 2 114 942,92 € |
| Année 9 | 502 893,51 € | 62 232,09 € | 1 612 049,41 € |
| Année 10 | 519 742,28 € | 45 383,32 € | 1 092 307,13 € |
| Année 11 | 537 155,60 € | 27 970,00 € | 555 151,53 € |
| Année 12 | 555 151,53 € | 9 973,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 593 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 134 554 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 447 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 139 838 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 559 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.