Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 605 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 817,05 € | 28 817,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 324 € / mois | 82 334 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 448 400 € | 6 053 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 125 € | 5 745 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 605 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 605 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 972,47 € | 207 832,13 € | 5 467 027,53 € |
| Année 2 | 143 236,30 € | 202 568,30 € | 5 323 791,23 € |
| Année 3 | 148 700,95 € | 197 103,65 € | 5 175 090,28 € |
| Année 4 | 154 374,09 € | 191 430,51 € | 5 020 716,19 € |
| Année 5 | 160 263,66 € | 185 540,94 € | 4 860 452,53 € |
| Année 6 | 166 377,91 € | 179 426,69 € | 4 694 074,62 € |
| Année 7 | 172 725,45 € | 173 079,15 € | 4 521 349,17 € |
| Année 8 | 179 315,14 € | 166 489,46 € | 4 342 034,03 € |
| Année 9 | 186 156,24 € | 159 648,36 € | 4 155 877,79 € |
| Année 10 | 193 258,35 € | 152 546,25 € | 3 962 619,44 € |
| Année 11 | 200 631,40 € | 145 173,20 € | 3 761 988,04 € |
| Année 12 | 208 285,75 € | 137 518,85 € | 3 553 702,29 € |
| Année 13 | 216 232,14 € | 129 572,46 € | 3 337 470,15 € |
| Année 14 | 224 481,67 € | 121 322,93 € | 3 112 988,48 € |
| Année 15 | 233 045,93 € | 112 758,67 € | 2 879 942,55 € |
| Année 16 | 241 936,95 € | 103 867,65 € | 2 638 005,60 € |
| Année 17 | 251 167,14 € | 94 637,46 € | 2 386 838,46 € |
| Année 18 | 260 749,49 € | 85 055,11 € | 2 126 088,97 € |
| Année 19 | 270 697,42 € | 75 107,18 € | 1 855 391,55 € |
| Année 20 | 281 024,88 € | 64 779,72 € | 1 574 366,67 € |
| Année 21 | 291 746,33 € | 54 058,27 € | 1 282 620,34 € |
| Année 22 | 302 876,85 € | 42 927,75 € | 979 743,49 € |
| Année 23 | 314 431,98 € | 31 372,62 € | 665 311,51 € |
| Année 24 | 326 427,98 € | 19 376,62 € | 338 883,53 € |
| Année 25 | 338 883,53 € | 6 922,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 605 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 334 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 260 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.