Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 705 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 331,18 € | 29 331,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 882 € / mois | 83 803 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 456 400 € | 6 161 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 625 € | 5 847 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 705 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 705 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 434,05 € | 211 540,11 € | 5 564 565,95 € |
| Année 2 | 145 791,80 € | 206 182,36 € | 5 418 774,15 € |
| Année 3 | 151 353,95 € | 200 620,21 € | 5 267 420,20 € |
| Année 4 | 157 128,29 € | 194 845,87 € | 5 110 291,91 € |
| Année 5 | 163 122,93 € | 188 851,23 € | 4 947 168,98 € |
| Année 6 | 169 346,28 € | 182 627,88 € | 4 777 822,70 € |
| Année 7 | 175 807,07 € | 176 167,09 € | 4 602 015,63 € |
| Année 8 | 182 514,32 € | 169 459,84 € | 4 419 501,31 € |
| Année 9 | 189 477,48 € | 162 496,68 € | 4 230 023,83 € |
| Année 10 | 196 706,31 € | 155 267,85 € | 4 033 317,52 € |
| Année 11 | 204 210,90 € | 147 763,26 € | 3 829 106,62 € |
| Année 12 | 212 001,81 € | 139 972,35 € | 3 617 104,81 € |
| Année 13 | 220 089,95 € | 131 884,21 € | 3 397 014,86 € |
| Année 14 | 228 486,67 € | 123 487,49 € | 3 168 528,19 € |
| Année 15 | 237 203,73 € | 114 770,43 € | 2 931 324,46 € |
| Année 16 | 246 253,37 € | 105 720,79 € | 2 685 071,09 € |
| Année 17 | 255 648,24 € | 96 325,92 € | 2 429 422,85 € |
| Année 18 | 265 401,57 € | 86 572,59 € | 2 164 021,28 € |
| Année 19 | 275 526,97 € | 76 447,19 € | 1 888 494,31 € |
| Année 20 | 286 038,68 € | 65 935,48 € | 1 602 455,63 € |
| Année 21 | 296 951,43 € | 55 022,73 € | 1 305 504,20 € |
| Année 22 | 308 280,51 € | 43 693,65 € | 997 223,69 € |
| Année 23 | 320 041,80 € | 31 932,36 € | 677 181,89 € |
| Année 24 | 332 251,82 € | 19 722,34 € | 344 930,07 € |
| Année 25 | 344 930,07 € | 7 046,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 705 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 570 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 803 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 68 460 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 456 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 142 625 € (2,5%).