Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 555 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 559,99 € | 28 559,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 545 € / mois | 81 600 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 444 400 € | 5 999 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 875 € | 5 693 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 555 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 555 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 741,74 € | 205 978,14 € | 5 418 258,26 € |
| Année 2 | 141 958,62 € | 200 761,26 € | 5 276 299,64 € |
| Année 3 | 147 374,52 € | 195 345,36 € | 5 128 925,12 € |
| Année 4 | 152 997,04 € | 189 722,84 € | 4 975 928,08 € |
| Année 5 | 158 834,08 € | 183 885,80 € | 4 817 094,00 € |
| Année 6 | 164 893,81 € | 177 826,07 € | 4 652 200,19 € |
| Année 7 | 171 184,71 € | 171 535,17 € | 4 481 015,48 € |
| Année 8 | 177 715,64 € | 165 004,24 € | 4 303 299,84 € |
| Année 9 | 184 495,72 € | 158 224,16 € | 4 118 804,12 € |
| Année 10 | 191 534,46 € | 151 185,42 € | 3 927 269,66 € |
| Année 11 | 198 841,76 € | 143 878,12 € | 3 728 427,90 € |
| Année 12 | 206 427,84 € | 136 292,04 € | 3 522 000,06 € |
| Année 13 | 214 303,32 € | 128 416,56 € | 3 307 696,74 € |
| Année 14 | 222 479,28 € | 120 240,60 € | 3 085 217,46 € |
| Année 15 | 230 967,13 € | 111 752,75 € | 2 854 250,33 € |
| Année 16 | 239 778,83 € | 102 941,05 € | 2 614 471,50 € |
| Année 17 | 248 926,70 € | 93 793,18 € | 2 365 544,80 € |
| Année 18 | 258 423,58 € | 84 296,30 € | 2 107 121,22 € |
| Année 19 | 268 282,77 € | 74 437,11 € | 1 838 838,45 € |
| Année 20 | 278 518,11 € | 64 201,77 € | 1 560 320,34 € |
| Année 21 | 289 143,95 € | 53 575,93 € | 1 271 176,39 € |
| Année 22 | 300 175,15 € | 42 544,73 € | 971 001,24 € |
| Année 23 | 311 627,22 € | 31 092,66 € | 659 374,02 € |
| Année 24 | 323 516,22 € | 19 203,66 € | 335 857,80 € |
| Année 25 | 335 857,80 € | 6 861,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 555 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 444 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 138 875 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 555 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 600 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.