Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 555 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 732,94 € | 32 732,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 191 € / mois | 93 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 444 400 € | 5 999 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 875 € | 5 693 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 555 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 555 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 581,18 € | 201 214,10 € | 5 363 418,82 € |
| Année 2 | 198 751,51 € | 194 043,77 € | 5 164 667,31 € |
| Année 3 | 206 190,19 € | 186 605,09 € | 4 958 477,12 € |
| Année 4 | 213 907,28 € | 178 888,00 € | 4 744 569,84 € |
| Année 5 | 221 913,22 € | 170 882,06 € | 4 522 656,62 € |
| Année 6 | 230 218,78 € | 162 576,50 € | 4 292 437,84 € |
| Année 7 | 238 835,18 € | 153 960,10 € | 4 053 602,66 € |
| Année 8 | 247 774,10 € | 145 021,18 € | 3 805 828,56 € |
| Année 9 | 257 047,57 € | 135 747,71 € | 3 548 780,99 € |
| Année 10 | 266 668,10 € | 126 127,18 € | 3 282 112,89 € |
| Année 11 | 276 648,71 € | 116 146,57 € | 3 005 464,18 € |
| Année 12 | 287 002,87 € | 105 792,41 € | 2 718 461,31 € |
| Année 13 | 297 744,55 € | 95 050,73 € | 2 420 716,76 € |
| Année 14 | 308 888,25 € | 83 907,03 € | 2 111 828,51 € |
| Année 15 | 320 449,04 € | 72 346,24 € | 1 791 379,47 € |
| Année 16 | 332 442,52 € | 60 352,76 € | 1 458 936,95 € |
| Année 17 | 344 884,88 € | 47 910,40 € | 1 114 052,07 € |
| Année 18 | 357 792,90 € | 35 002,38 € | 756 259,17 € |
| Année 19 | 371 184,05 € | 21 611,23 € | 385 075,12 € |
| Année 20 | 385 075,12 € | 7 718,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 555 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 66 660 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.