Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 655 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 322,19 € | 33 322,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 976 € / mois | 95 206 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 452 400 € | 6 107 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 375 € | 5 796 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 655 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 655 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 029,97 € | 204 836,31 € | 5 459 970,03 € |
| Année 2 | 202 329,37 € | 197 536,91 € | 5 257 640,66 € |
| Année 3 | 209 901,97 € | 189 964,31 € | 5 047 738,69 € |
| Année 4 | 217 757,98 € | 182 108,30 € | 4 829 980,71 € |
| Année 5 | 225 908,01 € | 173 958,27 € | 4 604 072,70 € |
| Année 6 | 234 363,10 € | 165 503,18 € | 4 369 709,60 € |
| Année 7 | 243 134,63 € | 156 731,65 € | 4 126 574,97 € |
| Année 8 | 252 234,46 € | 147 631,82 € | 3 874 340,51 € |
| Année 9 | 261 674,85 € | 138 191,43 € | 3 612 665,66 € |
| Année 10 | 271 468,58 € | 128 397,70 € | 3 341 197,08 € |
| Année 11 | 281 628,84 € | 118 237,44 € | 3 059 568,24 € |
| Année 12 | 292 169,39 € | 107 696,89 € | 2 767 398,85 € |
| Année 13 | 303 104,45 € | 96 761,83 € | 2 464 294,40 € |
| Année 14 | 314 448,76 € | 85 417,52 € | 2 149 845,64 € |
| Année 15 | 326 217,65 € | 73 648,63 € | 1 823 627,99 € |
| Année 16 | 338 427,05 € | 61 439,23 € | 1 485 200,94 € |
| Année 17 | 351 093,37 € | 48 772,91 € | 1 134 107,57 € |
| Année 18 | 364 233,79 € | 35 632,49 € | 769 873,78 € |
| Année 19 | 377 865,97 € | 22 000,31 € | 392 007,81 € |
| Année 20 | 392 007,81 € | 7 857,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 655 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 206 €.